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Proposte della Commissione Europea sul Futuro dei Pagamenti: l’Evoluzione da PSD2 a PSD3

Pubblicato il da Cecilia
26
Nov

Recentemente ho letto un intervento molto interessante di Arthur Bedel, che condivido pienamente e riporto, ampliandone il contenuto per una visione più completa.

La Commissione Europea sta ridefinendo il panorama normativo dei pagamenti digitali nell’Unione Europea con l’introduzione di PSD3 e un nuovo Payment Services Regulation (PSR). Questa iniziativa mira a modernizzare la legislazione esistente (PSD2) e a rispondere ai rapidi cambiamenti tecnologici e di mercato che hanno trasformato il settore dei pagamenti negli ultimi anni.

Perché è Necessario un Cambiamento?

Diversi fattori hanno reso necessaria questa evoluzione normativa:

  1. Crescita Esplosiva dei Pagamenti Elettronici

    • Il valore totale delle transazioni elettroniche nell’UE è cresciuto del 30% in quattro anni, raggiungendo i 240 trilioni di euro nel 2021.

  2. Nuovi Player Fintech

    • Start-up e aziende innovative come kevin., Satispay e DeluPay stanno guadagnando spazio significativo nel mercato, ridefinendo il modo in cui le persone e le aziende effettuano transazioni.

  3. Open Banking

    • L’accesso ai dati finanziari (Account Information) e l’integrazione di servizi di pagamento (Payment Initiation) stanno creando nuovi casi d’uso e aprendo opportunità di innovazione.

  4. Innovazione Tecnologica

    • Strumenti come i pagamenti istantanei (SEPA), le soluzioni contactless (ad esempio Tap to Pay di Apple e altre piattaforme) e i pagamenti tramite QR code stanno diventando centrali.

  5. Inefficienze di PSD2

    • Nonostante i progressi portati dalla PSD2, alcune inefficienze hanno limitato il pieno potenziale delle innovazioni, rendendo necessarie correzioni e miglioramenti.

Le Proposte della PSD3: Sei Pilastri Chiave

  1. Miglioramenti per l’Open Banking

    • Nuovi requisiti per l’accesso ai dati attraverso interfacce dedicate.
    • Eliminazione dell’obbligo per le banche di mantenere due interfacce per l’accesso ai dati.
    • Introduzione di un “dashboard” per consentire ai consumatori di gestire e revocare i diritti di accesso ai propri dati.
    • Estensione dell’accesso ai dati finanziari oltre i semplici conti di pagamento.

  2. Mitigazione delle Frodi

    • Estensione dei diritti di rimborso per le vittime di frodi.
    • Introduzione di un sistema obbligatorio per abbinare IBAN e nomi dei titolari di conto.
    • Regole di autenticazione del cliente più rigorose.
    • Base legale per la condivisione di informazioni sulle frodi tra i PSP.

  3. Competizione Più Equa

    • Accesso garantito per i fornitori di servizi di pagamento (PSP) a tutti i sistemi di pagamento dell’UE.
    • Assicurazione che le istituzioni di pagamento e moneta elettronica possano aprire conti bancari senza ostacoli.

  4. Semplificazione Normativa

    • Fusione delle regolamentazioni per istituzioni di moneta elettronica (EMI) e istituzioni di pagamento (PI) in un unico regime.
    • Regole armonizzate per i PSP attraverso un regolamento direttamente applicabile in tutti gli Stati membri.

  5. Accesso Migliorato al Contante

    • Consentire ai rivenditori di fornire contanti ai clienti senza obbligo di acquisto.
    • Regole chiare per gli operatori indipendenti di sportelli automatici (ATM).

  6. Rafforzamento dei Diritti dei Consumatori

    • Maggiore trasparenza su blocchi di fondi, estratti conto e costi degli sportelli automatici (ATM).

Regolamentazione: PSD3 e PSR

  • PSD3: Dovrà essere recepita nei singoli ordinamenti nazionali degli Stati membri dell’UE.
  • PSR (Payment Services Regulation): Applicabile direttamente in tutti gli Stati membri, regolamenterà l’Open Banking e i PSP, creando un quadro normativo unico e coerente a livello europeo.

Un Passo Avanti per i Pagamenti Digitali

Queste proposte rappresentano un passo significativo verso un ecosistema di pagamenti più sicuro, trasparente e competitivo nell’Unione Europea. L’obiettivo è duplice: garantire che il settore sia pronto a gestire le sfide del futuro, promuovendo innovazione e sostenibilità, e al contempo offrire ai consumatori maggiore protezione e controllo.

Grazie all’adozione di PSD3 e PSR, l’Europa punta a consolidare la propria leadership nel mondo dei pagamenti digitali, favorendo una concorrenza equa tra attori tradizionali e nuovi entranti fintech, e fornendo ai cittadini europei soluzioni più moderne, sicure e accessibili.

Fonti: Deutsche Bank, Commissione Europea, Post originale di Panagiotis Kriaris.

Original Post — Panagiotis Kriaris

Source — Deutsche Bank, European Commission